王俊峙受邀深圳电台节目为年收入20-30万个体户家庭做理财规划

王俊峙老师受邀参加深圳交通广播理财真人秀节目《快乐理财》,本期主题是为一位年收入20-30万个体户刘先生做家庭理财规划建议。

  基本资料:

  刘先生 42 岁 工作:个体

  太太 44 岁

  大女儿:19岁

  小儿子:10岁

  家庭年收入:20-30万

  家庭现金:20万

  流动资金:30万(无理财投资)

  固定资产:自住房一套 价值 300万 贷款80万

  惠州一套房 价值 25万

  车:3台 无车贷

  保险:有社保

  但并无其他商业保险

  理财目标:“有没有好的赚钱出路”——迫切需要增加收入来源,使家庭资产保值增值。

  财务盘点:

  1. 收支情况,年收入20-30万(月收入1.7-2.5万,支出不详(按照20年5%算,房贷率需要5200元左右)

  2. 资产负债情况:现金20万,企业流动资金30万,房子自住房300万,贷款80万,惠州房产25万,另外有车3台。总资产一共295万,但其中可投资资产只有20万。

  财务诊断:

  1. 收入不稳定且偏低,月收入只有2万左右,但却有4口人,而且还有房贷;

  2. 整体金融性流动资产过少,只有20万,而且没有任何投资;

  3. 风险保障很低,除了社保,没有任何保险,而年龄已经到40岁以上;

  4. 子女教育和养老没有任何准备,一个孩子10岁,一个孩子19岁;而自己已经到40岁以上的年龄;

  5. 个人资产和企业资产不分离,车三台,都是消耗性资产;

  总体建议:

  1. 扩大收入来源,增加理财收入

  1) 增加工作收入,譬如夫妻双方都工作等;

  2) 增加理财收入,譬如抵押房产,获得一部分资产,但要保证获得利息以上收入及安全稳定性,并形成闭环。加入房产可抵押240万,每年理财12%,扣除利息6%左右,就多了14万,扣除利息大致每月可多1万;同样,卖出惠州房产,24万每年理财12%收益,又可多得3万左右;

  2.增加风险保障

  1)购买健康险:44岁和42岁年龄,如果得病不堪设想,建议丈夫购买重疾50万,妻子购买重疾30万,年需要金额在3万左右;在孩子没有独立前,

  2)购买寿险和意外险:还应该购买定期寿险和意外险50万左右,预计金额在5000左右。每年保险支出3.5万,主要来自于理财收入。

  3. 孩子教育金和自己的养老金

  1)小儿子教育金:小儿子在国内读书,按照学费增长率6%,目前学费4万元测算,到时候需要在准备25万,现在每个月需要为孩子储备1200元,建议购买债券型基金;

  2)双方的养老金:养老费用按照目前生活费用8000元,扣除社保,缺口还有200万左右,每年准备12万左右,投入指数型的基金

  3)大女儿的教育金:大女儿情况不信不详,假如上大学的话,每年还需要支出5万左右,建议现在投入货币型和债券型基金。

  4. 投资计划

  1) 一笔投计划:房产抵押后,主要投资(60%左右)固定收益类的债券型基金,适当投入稳健的P2P,40%左右投入股票型和指数型的基金,综合考虑,达到12%—15%的综合收益率;

  2) 定投计划:每年或者每月要为子女教育,养老,保险一共投入20万左右,目前还有20万,建议这部分投资以债券型或者货币性投入为主,可考虑逐步投入。

  综合建议:

  1. 中低收入家庭尽可能盘活房产,产生理财收入;

  2. 不稳定型收入的人更应该考虑保险计划;

  3. 中年人来说储备教育金和养老金刻不容缓。

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